Mit lehet tenni bedőlt hitelek esetén?

Egy nagyobb összegű hitelfelvétel mindig hordoz magában kockázatot: nem csak az egyéni teherbíró képesség változásai (például egy hosszabb keresőképtelenség), de akár a globális gazdasági folyamatok is nehezíthetik a menetrendszerű törlesztést. A gazdasági környezet változásai különféle módon tehetnek keresztbe a fizetési kötelezettségünk teljesítésének: nem csak a megemelkedett hitelkamatok útján, de a csökkenő jövedelem vagy egy megszűnő munkahely szintén nem várt kellemetlenségeket okozhat. 

Ahogy a 2008–2009-es gazdasági világválságot követően is tapasztalhattuk, az ilyen időszakok velejárója a bedőlt hitelállomány növekedése. Az alábbiakban összegyűjtöttük a leggyakoribb kérdéseket, amelyek a bedőlt hitelek kapcsán ügyfeleinkben felmerülnek és kollégáinkkal igyekeztünk általános érvényű válaszokat találni rájuk. Ugyanakkor érdemes tisztában lenni azzal, hogy a bankok feltételei vagy az egyes konkrét szerződéses konstrukciók is eltérhetnek egymástól, így kizárólag a részletek pontos ismerete mellett lehetséges egyértelműen állást foglalni egyedi helyzetekben. 

Bedőlt hitelek: mikor lehet még visszaút?

Fontosnak tartjuk az elején leszögezni azt is, hogy a hitelintézeteknek is az a céljuk, hogy a pénzükhöz jussanak – adott esetben még mindig jobb az adóssal kötött egyezség, mint nyomott áron értékesíteni egy ingatlant. A legjobb, ha mindig időben fizetnünk – amennyiben pedig nehézségeink adódtak, érdemesebb szakszerű tanácsot kérni, mint egy kétségbeesett döntéssel esetleg még rosszabb helyzetbe hozni magunkat.

Milyen lépések várhatók, ha nem fizetjük a törlesztőrészletet?

Kérdés: Van egy nagyobb összegű banki tartozásom, azonban sajnos eléggé elúsztam a törlesztéssel és nem látom előre, hogy a helyzetem rendeződne, legalábbis az eddigi havi ütemezést biztosan nem fogom tudni tartani. Csak hogy tudjam mire számítsak: mi történik, ha nem tudom fizetni a törlesztőrészletemet? Eddig még nem történtek konkrét lépések a bank részéről, de félek, nem sokáig marad ez a helyzet.

Válasz: A legfontosabb ilyen esetben, hogy haladéktalanul vegyük fel a kapcsolatot a hitelintézettel: a banknak is érdeke a helyzet rendezése. Léteznek áthidaló megoldások, nem kell megvárni, hogy meginduljanak azok a hivatalos folyamatok, amelyek végül végrehajtáshoz vezetnek. Egyebekben az általános banki ügymenet és határidők az alábbiak szerint alakulnak onnantól kezdve, hogy késedelembe estünk a törlesztéssel:

• Behajtási szakasz (1-89. nap): ekkor még van lehetőség áthidaló megoldásokra. A lényeg, hogy minden esetben nekünk kell kezdeményezni a kapcsolatfelvételt a hitelező felé, amennyiben nem vagyunk képesek rendezni adósságainkat. 
• Követelési szakasz (90-180. nap): erre jellemzően 90 napja sikertelen behajtást követően kerül sor. Ilyenkor a hitelintézet átadja a követelést egy erre szakosodott faktoring cégnek. Ekkor még mindig nem végrehajtási szakaszban járunk, áthidaló megoldások még ez idő alatt is elérhetőek. Eredménytelen egyeztetést követően viszont a szerződés felmondására is sor kerülhet és az egész tartozás egy összegben esedékessé válhat. 
• Végrehajtási szakaszra az eredménytelenül eltelt 180 napot követően kerül sor. Ekkor bírósági végrehajtáson kívüli vagy belüli eljárások egyaránt kezdetüket vehetik, sor kerülhet vagyontárgyak értékesítésére, inkasszóra, letiltásra, árverezésre.

Mikor segíthet az adósságrendező hitel?

Kérdés: Egy ideje nem fizettem a viszonylag alacsony havi törlesztőrészlemet. A hónapok alatt viszont annyira megugrott az elmaradásom, hogy a bank a legutolsó levelében KHR listát és a szerződés felmondását emlegette. Sajnos eléggé elmaradtam vele, így biztosan nem tudom időben kiegyenlíteni. Emellett van egy hitelkártya tartozásom is, amit eddig rendesen fizettem, de félek, hamarosan ezzel is gondba kerülök. Hallottam, hogy az adósságrendező hitel segíthet ilyen helyzetekben. A kérdésem az lenne, hogy jogosult lehetek-e ilyet igénybe venni?

Válasz: Az adósságrendező hitel vagy más néven hitelkiváltó hitel azt a célt szolgálja, hogy amennyiben nem tudjuk fizetni személyi kölcsönüket, jelzáloghitelünket vagy hasonló adósságunkat, legyen még egy mentőövünk újrastrukturálni tartozásainkat. Az adósságrendező hitel igénybevételének is megvannak a feltételei, szükség van egy elfogadható összegű jövedelemre, a KHR negatív adóslistáján sem szerepelhetünk, de akár ingatlanfedezetet is kérhet a bank. 

Az adósságrendező hitellel már meglévő, magas kamatozású hiteleinket válthatjuk át kedvezőbb kamatozású konstrukcióra. Sőt, arra is van lehetőség, hogy akár több, kedvezőtlen feltételű kölcsönünket egy újabb, kedvezményesebb hitellel váltsuk ki. A meglévő tartozások innentől egyetlen hitellé állnak össze, ugyanazon pénzintézet felé kell törleszteni és tartozásaink is átláthatóbbak, követhetőbbek lesznek. A legjobb megoldás érdekében ajánljuk egy független pénzügyi tanácsadó felkeresését, aki segíthet a legkedvezőbb konstrukció megtalálásában.

Mit jelent a KHR lista bedőlt hitelek esetén?

Kérdés: Azzal a kérdéssel fordulok Önökhöz, hogy ha nem tudom fizetni a hitelemet, akkor minden esetben felkerülök a KHR listára vagy ez csak bizonyos hiteltípusok esetében lehetőség?

Válasz: A KHR a Központi Hitelinformációs Rendszer rövidítése – ez egy adatbázis, ahol valamennyi banki ügyfél hiteltörténetét nyilvántartják, lényegében a korábbi BAR lista. A gond akkor van, ha valaki a KHR negatív adóslistáján, akár aktív, akár passzív adósként szerepel, hiszen ez kizáró oknak számít a legtöbb pénzintézetnél és aki ide egyszer felkerül, később nagyon nehezen kaphat kölcsönt.

A listára nem a felvett hitel típusa szerint kerülhetnek az adósok: ha valaki már legalább 3 hónapja nem törleszti tartozását és annak összege nagyobb, mint az aktuális minimálbér, annak adatait a bank megküldi a KHR számára. Ilyenkor pedig már nincs lehetőség peren kívüli megállapodásra és adósságrendező hitel igénybevételére sem.

Bedőlt hitelek és haszonélvezeti jog

Kérdés: Szülői segítséggel, de hitelre vásároltam egy lakást évekkel ezelőtt, amin ezzel egyidőben édesapámnak haszonélvezeti jogot alapítottunk. Jelent-e ez bármilyen „védelmet”, ha a későbbiekben gondom akadna a törlesztéssel vagy a bank akár ennek ellenére is értékesítheti az ingatlant?

Válasz: A bírósági végrehajtásról szóló felsorolja azokat a jogosultságokat, amelyeket egy végrehajtás alá vont ingatlant terhelhetnek, a telki szolgalom és a közérdekű használati jog mellett ilyen az ingatlannyilvántartásba bejegyzett vagy törvényen alapuló haszonélvezeti jog is. Tehát, amennyiben fennáll a haszonélvezet a végrehajtás előtt, az eljárás megindítása ennek jogi státuszát nem érinti. Ha árverezésre kerülne sor, akkor az azon részt vevőknek számolniuk kell azzal, hogy csak ilyen joggal terhelt ingatlant szerezhetnek, amely még a csökkentett ár ellenére is visszatartó hatású lehet. 

Egy fontos megkötést viszont tartalmaz a törvény: nem terheli az ingatlant megszerző tulajdonos tulajdonjogát a haszonélvezeti jog, ha azt a jelzálogjog keletkezése utáni szerződéssel létesítették, függetlenül attól, hogy az ingatlan-nyilvántartásba bejegyzésre került-e. Ezzel pedig a jogalkotó kizárja annak lehetőségét, hogy bedőlt hitelek esetében visszaélésszerűen lehessen haszonélvezeti jogot alapítani és ezzel nehezíteni az értékesítést. 

Mi történik a hiteltartozással válás esetén?

Kérdés: A (volt) férjemmel közösen vásároltunk lakást, amelyre hitelt vettünk fel, ahol adóstárs vagyok. Egy jó ideje külön élünk, a válást beadtuk, de még nem került bíróságra az ügy. A volt párom viszont nem segít fizetni a részleteket, egyedül pedig nem sokáig fogom tudni. Mire számíthatok a válóper során? Visszakövetelhetem az adóstársként fizetett összegeket vagy be lehet számítani valahogy?

Válasz: Házassági vagyonjogi szerződés híján a házasság fennállása alatt keletkezett tartozások ugyanúgy közösek, mint a bevételek. Az pedig általánosan bevett banki gyakorlat, hogy a házastársak a szerződésben egyben adóstársak is. Ez röviden annyit jelent, hogy a pénzintézet nemfizetés esetén bármelyik féltől követelheti a teljes tartozást, az adósok pedig rosszabb esetben peres úton tudják elrendezni egymás közötti vagyoni igényeiket. 

Válás esetén pedig több megoldás is lehetséges. A legtisztább, ha a felek még a válás előtt törlesztik valamennyi hiteltartozásukat, egyértelmű helyzetet teremtve ezzel. Több hitel esetében lehetséges ezek egymás közötti felosztása, ugyanakkor arra is találhatunk példát, hogy az egyik fél hitelből kifizeti a másikat. Általánosan bevált recept nincsen tehát, adott esetben egy ügyvéd és/vagy hitelszakértő tanácsát érdemes kérni a legoptimálisabb megoldás megtalálása érdekében.

Ha szakszerű jogi segítségre van szükséged, keress minket és foglalj időpontot konzultációra!