Mit tehetek, ha nem tudom fizetni a hitelt?

Egy hitel felvétele minden esetben alapos mérlegelést, anyagi lehetőségeink és teherbíró képességünk pontos felmérését igényli. Hiszen komoly döntést hozunk a kölcsön felvételével, hosszú évekre, akár évtizedekre szóló kötelezettséget vállalunk a rendszeres és pontos törlesztés formájában. Ugyanakkor még a legnagyobb körültekintés mellett is előfordulhat, hogy később jelentősen megváltoznak az anyagi körülményeink és hirtelen komoly nehézséget okoz az addig menetrendszerűen törlesztett tartozás részleteinek további fizetése.

Kis túlzással bárki, bármikor kerülhet ilyen helyzetbe. Jelentős tartalékok hiányában a munkahely elvesztése, egy komolyabb kezelést igénylő, hosszabb betegség, vagy bármilyen hasonló, váratlan helyzet könnyen vezethet akár átmeneti, akár hosszú távú fizetési nehézséghez. Fontos, hogy ne próbáljunk meg elbújni a probléma elől, hiszen a halogatás és a passzivitás a legrosszabb forgatókönyv megvalósulását eredményezheti. Mit tudunk tenni annak elkerülése érdekében, ha nem tudjuk fizetni a felvett hitelt? Milyen lehetőségeink adódnak ilyen helyzetben? Nézzünk is meg néhány konkrét esetet, a szóba jöhető megoldási lehetőségekkel együtt!

Mit tegyek, ha nem tudom fizetni a hitelt?

Válságokkal terhelt időszakokban a hitelek törlesztése sokszor okoz komoly gondot a lakosság számára is. A fogyasztói árak körülbelül 25%-ot emelkedtek az elmúlt egy évben, az energia- és élelmiszerárak pedig hozzávetőlegesen 50%-al drágultak. Egyre többek számára okoz gondot a napi megélhetés is. Igaz, hogy a vonatkozó statisztikák egyelőre nem mutatják a nem teljesítő hitelállomány kiugró emelkedését, de egyre gyakrabban merülhet fel a kérdés, hogy milyen lehetőségeim vannak, ha nem tudom fizetni a hitelt? 

A törlesztési nehézség kétségkívül kellemetlen állapot, kétségbe esni viszont nem szabad, hanem az adott helyzetben a legjobb megoldás megtalálásra kell törekedni. Ehhez nem lehetünk passzívak, hanem érdemes felvenni a kapcsolatot a bankkal, hogy elébe menjünk a problémának és még a kezdeti szakaszban törekedjünk egy mindkét fél számára elfogadható megoldásra. Nézzük is, milyen lehetőségek jöhetnek szóba!

Mi lehet a következménye annak, ha nem tudom fizetni a hitelt?

Kérdés: Sajnos már egy ideje nem tudom fizetni a fennálló hitelemet, a bank pedig már írásban is küldött több felszólítást, amelyekben a KHR listával és a szerződés felmondásával fenyeget. Első körben próbálok a családtól segítséget kérni, de tudni szeretném, mégis mire számíthatok, ha továbbra sem fizetek? Megindulhat a végrehajtás, elbukhatom az otthonomat is?

Válasz: Ha késedelembe esünk a havi részletek megfizetésével, akkor a bank először csak késedelmi kamatot számolhat fel. Ha a tartozásunk 90 napot meghaladóan eléri a mindenkori minimálbér összegét, akkor kerülhet sor a hitel felmondására. Ekkor az egész tartozás egy összegben esedékessé válik, a pénzintézet pedig megküldi az adós adatait a Központi Hitelinformációs Rendszernek. Ezt a nyilvántartást szokás KHR listaként emlegetni: amelyik adós ebben szerepel, az szinte biztosan nem kaphat kölcsönt egyetlen pénzintézetnél sem.

Az ingatlan értékesítésére a végrehajtás során, jellemzően csökkentett áron kerül sor, amely jelzáloghitel és személyi kölcsön nemfizetése esetén egyaránt előfordulhat. Az Ön helyzetében a végrehajtás egyelőre messzebb van, hiszen nem került még sor a szerződés felmondására sem. Ezért fontos, hogy vegye fel a kapcsolatot a bankkal, jelezze felé a fizetési nehézségeket, azt is, hogy mekkora összeget tudna havonta fizetni. A bankok is nyitottak lehetnek bizonyos fizetési könnyítésekre, akár átmeneti, akár végleges jelleggel és mindenképpen tegye ezt meg azelőtt, hogy a tartozása elérné a fent említett mértéket és időtartamot.

Már nem sokáig bírom fizetni a részleteket – mit tehetek ilyen helyzetben?

Kérdés: 2016-ban vettünk fel jelzáloghitelt az új otthonunkra. Nagyon sokáig rendben ment minden, rendesen fizettük a tartozásunkat, azonban a férjem a Covid alatt majdnem másfél évig volt munka nélkül. Ezalatt a tartalékainkat felélve, de tudtunk továbbra is törleszteni. Időközben a férjem talált munkát, viszont sajnos sokkal rosszabb feltételekkel, mint mikor a hitelt felvettük. Még egy darabig bírjuk, azonban, ha csak valami csoda nem történik, hamarosan gondot fog jelenteni a törlesztés. A számításaink szerint még legfeljebb fél évig tudjuk állni a részleteket. Mit tudunk tenni ilyen esetben? 

Válasz: Nagyon felelős gondolkodásra vall, ha előre tervezünk és azt látva, hogy fizetési nehézségek várhatóak, igyekszünk megoldást találni a problémára. Alapvetően a bankok érdeke is a fizető ügyfél, ezért érdemes minél korábban felvenni velük a kapcsolatot és jelezni feléjük fizetési gondjainkat. Ebben a szakaszban még megoldást jelenthet a hitel átstrukturálása, egyfajta könnyítés az adós számára.

Több lehetőség is van, kérdés, melyik jelenti a legjobb megoldást. Szóba kerülhet a futamidő meghosszabbítása, ami összességében kisebb havi törlesztőrészleteket jelenthet, ugyanakkor előfordulhat, hogy ezzel együtt a teljes visszafizetendő tartozás összege növekedni fog. Biztosan viszont csak a pontos ismeretek birtokában lehet mondani. Mindenesetre ami fontos, hogy amíg időben van, tegyen megelőző lépéseket: vegye fel a kapcsolatot a bankkal, de az sem árt, ha felkeres egy ügyvédet vagy egy megbízható pénzügyi tanácsadót, aki a részletek ismeretében előállhat valamilyen kedvező megoldási javaslattal.

Azzal viszont számolni kell, hogy a fizetés könnyítése szerződésmódosítást igényel, amelynek költségei az ügyfelet terhelik. Fentieken túl viszont szóba jöhetnek olyan további megoldások is, mint a futamidő hosszabbításának és a havi részletek csökkentésének a kombinációja vagy a deviza alapú jelzáloghitel árfolyamrögzítése.

Mikor segíthet az adósságrendezés, ha nem tudom fizetni a hitelt?

Kérdés: Párommal nem volt lehetőségünk az olyan kedvezményes hitelek felvételére, mint a CSOK és a Babaváró, ezért több, kisebb hitellel, például személyi kölcsönnel kellett megoldanunk a lakásfelújítást, az autóvásárlást és az új bútorokat is hitelből vásároltunk. A jelenlegi gazdasági helyzetben a folyamatos áremelkedések mellett nem tudom fizetni a hitelt, legalábbis mindegyiket biztosan nem, úgyhogy kezdünk elúszni az adósságban… Úgy hallottam, hogy a hitelkiváltás és az adósságrendezés megoldás lehet az ilyen helyzetekben. Kik jogosultak ezt igénybe venni és milyen feltételekkel? Tényleg kevesebbet kéne fizetnem, ha kiváltom a hitelemet?

Válasz: Elsőként a fogalmakat érdemes tisztázni: a hitelkiváltás és adósságrendezés hasonló intézmények, azonban az Ön helyzetében inkább az adósságrendezés tűnik célravezető megoldásnak.

A hitelkiváltás nem más, mint egy már meglévő hitelünk lecserélése egy újabb, kedvezőbb feltételű konstrukcióra. Például egy másik hitelintézettől felvett kölcsönnel törlesztjük fennálló tartozásunkat, hogy aztán az új banknak fizessük a havi részleteket. Jellemzően a kedvezőbb feltételek miatt választják az adósok ezt a megoldást: ez lehet a futamidő meghosszabbítása az eredeti konstrukcióhoz képest, a kisebb összegű részletfizetés vagy a kedvezőbb kamatozás.

Az adósságrendezés pedig azoknak az adósoknak jelent segítséget, akiknek egyidejűleg több hiteltartozásuk is van, akár különböző bankok irányába. Több hitel esetén az ezekből eredő adósságok kiváltása történik meg az adósságrendezés formájában. Innentől kezdve csak az új bank felé kell majd fizetni, amely amellett, hogy egyszerűbb és kevesebb adminisztratív terhet jelent, a tartozások is átláthatóbbak, egyszerűbben nyomon követhetőek lesznek. Mivel több bank szolgáltatásai helyett egyetlen pénzintézetnél kell törleszteni, könnyen csökkenhetnek a járulékos költségek, mint a több számlavezetési díjból adódó kiadások.

Mit tehetek átmeneti fizetési nehézségek esetén? 

Kérdés: Sajnos a fizetésem nem igazán követi a jelenlegi drágulásokat, így az éveken keresztül törlesztett hiteltartozásom fizetése egyre nagyobb gondot jelent mostanában. Az előző hónapból egyszerűen nem maradt annyi, hogy a teljes összeget be tudjam fizetni, így csak a részletnek egy részletét tudtam utalni. Más utat nem látok, muszáj lesz másodállást vállalni, amit végzettségemnél és tapasztalatomnál fogva meg fogok tudni oldalni (volt már ilyen…), viszont ki tudja, mennyi idő lesz, amíg találok. Mit tudok tenni abban az esetben, ha – remélem csak átmenetileg – de ilyen helyzetbe kerültem?

Válasz: Ha nem, vagy nem teljes összegben fizetünk meg egy részletet, akkor a bank minden bizonnyal késedelmi kamatot számít fel. A részletfizetések késedelme akkor vezet további következményekhez, amennyiben a tartozás 90 napot meghaladóan eléri a mindenkori minimálbér törvényben meghatározott összegét: ilyenkor ugyanis sor kerülhet a hitel felmondására, az adós adatai pedig bekerülnek a Központi Hitelinformációs Rendszer nyilvántartásába.

Éppen ezért nagyon fontos, hogy folyamatosan törlesszen annyit, amennyit a pillanatnyi lehetőségei megengednek, hiszen, mint láthatta, nem mindegy, hogy mekkora összegű lejárt tartozásról beszélünk. Ha a másodállás megoldást fog jelenti erre a problémára, akkor a legfontosabb, hogy addig is tartsa a tartozást a minimálbér szintje alatt és mindig fizessen meg a lehető legmagasabb összeget a hitelintézet felé.

A bankok egyébként pontosan meghatározzák, mit értenek az átmeneti fizetési nehézség alatt, milyen okok esetén beszélhetünk róla és milyen hosszú állapot tekinthető átmenetinek: ez fogyasztási hitelek esetében jellemzően legfeljebb fél, jelzáloghitelek esetében pedig egy éves időtartamot jelenthet. A bankok erre az időszakra is nyitottak lehetnek áthidaló megoldásokra, amelyeket érdemes megfontolni, ha nem csak a szerződés felmondását, hanem a késedelembe esést is szeretné elkerülni. Ehhez azonban a legtöbb esetben konkrét, a fizetésképtelenséget eredményező ok igazolására is szükség lehet, mint egy betegség, egy baleset vagy egy váratlan nagyobb kiadás.

Ha szakszerű jogi segítségre van szükséged, keress minket és foglalj időpontot konzultációra!