Meddig lehetséges a hitel átütemezés?
Kérdés: Fizetési nehézségeink adódtak, hogyan segíthet számunkra a hitel átütemezése? Mikor tudunk élni ezzel a lehetőséggel? Még nem került sor a tartozás végrehajtására, de már számos felszólító levelet kaptunk a banktól.
Válasz: Ha elmaradunk a havi törlesztőrészletek megfizetésével, bankunk először csak felszólító leveleket küld. Amennyiben ezeket is figyelmen kívül hagyjuk, jobb esetben egy követeléskezelő cégnek adja el a tartozást, rosszabb esetben akár a végrehajtás elrendelésére is sor kerülhet. A mi hozzáállásunk pedig nagyon fontos abból a szempontból, hogy végül melyik forgatókönyv valósul meg.
Végrehajtás esetén csökkentett áron is értékesíthető ingatlanunk, ennél még az is jobb, ha mi magunk tesszük ezt meg. De még előnyösebb, ha már akkor, amikor sejtjük, hogy fizetési nehézségekre számíthatunk, lépünk és igyekszünk megegyezni a bankkal. Az ő érdekük is az, hogy rendszeresen fizessük tartozásunkat, még ha csökkentett részletekben is.
Elérhető a futamidő meghosszabbítása éppúgy, mint a törlesztőrészletek csökkentése, a lejárt tartozás fizetési ütemezése, illetve ezek kombinációja, vagy akár a törlesztő részletek befizetésének meghatározott időre történő felfüggesztése is. Ha viszont passzív marad a hozzáállásunk, akkor sokkal nehezebb helyzetbe kerülhetünk: a szerződés felmondását vagy a végrehajtás elrendelését követően már aligha jöhetünk ki jól tartozásunkból.
Mit érdemes tudni az előtörlesztésről?
Kérdés: Korábban felvett hitelünket rendszeresen törlesztjük, most viszont egy kisebb összegre tettünk szert, ezt kihasználva szeretnénk egy kicsit könnyíteni a helyzetünkön és előre törleszteni. Milyen lehetőségek érhetőek el ezen a téren?
Válasz: Az adós valamennyi hitelszerződés esetében élhet az előtörlesztés vagy a végtörlesztés lehetőségével. Első esetben a fennálló tőketartozás bizonyos hányadának visszafizetéséről van szó. A végtörlesztés, azaz az egyösszegű visszafizetés pedig a teljes fennálló tőke-, kamat-, és díjtartozás hitelszerződésben meghatározott időpontnál korábbi megfizetését jelenti.
A futamidő alatt bármikor lehetséges igénybe venni ezeket a lehetőségeket, azonban ennek minden esetben díja lesz. Azzal, hogy egy bizonyos összeget előre törlesztünk, a bank lemond jövőbeni bevételeinek egy részéről, amiért nekünk előtörlesztési díjat kell fizetni, amolyan kompenzáció gyanánt. Ennek összege bankonként és konstrukciónként eltérhet, fix vagy százalékos összeg egyaránt lehet, illetve előfordulhat ezek kombinációja is. Minden esetben érdemes felvenni a kapcsolatot bankunkkal és egyeztetni a felmerülő költségek és díjak kapcsán.
JTM korlát hitel átütemezés esetén
Kérdés: Szeretnék hitelt átütemezni, ez esetben is számolni kell a JTM korlátot?
Válasz: A JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) nagyon fontos mérőszám a hitel felvételénél. A bírálat során döntő szempontot jelent tehervállalási képeségünk megítélésekor, hogy jövedelmünk alapján legfeljebb mekkora havi összeg törlesztésére vagyunk képesek bankunk szerint. Ha hitelt kaptunk, akkor arra a hitelösszegre vagy havi részletre már szereztünk egy pozitív bírálatot, így feltételezi a folyósító, hogy azt törleszteni tudjuk még akkor is, ha jövedelmi viszonyaink időközben megváltoztak.
Ezért, ha ezt a hitelt szeretnénk átütemezni, akár mentesülhetünk is a JTM korlát alól, az alábbi esetekben.
- Nem kell figyelembe venni a JTM korlátot új hitel esetén, ha annak célja hitelkiváltás és a havi törlesztőrészletek nem emelkednek.
- Hitel módosítás vagy átütemezés esetén sem kell számolni a JTM korláttal, ha a hitel összege nem emelkedik.
- Futamidő hosszabbítása esetén sem lesz nagyobb a hitel összege, szintén nem kell alkalmazni a JTM korlátot.
- Előtörlesztés esetén a futamidő rövidül, a hitelösszeg és törlesztőrészlet nem nő, így ebben az esetben sem kell a JTM korlátot figyelembe venni.
Átütemezhető a felmondott hitel?
Kérdés: Nem fizettem a hitelt, nemrég kaptam kézhez a felmondó nyilatkozatot. Tudom még kérni a hitel átütemezését?
Válasz: A hitel felmondására csak akkor kerülhet sor, ha huzamosabb ideig nem fizetjük tartozásunkat és az 90 napot meghaladóan eléri a mindenkori minimálbér összegét. Ha viszont a felmondás megtörtént, utána sajnos már nincs lehetőség a hitel átütemezésére. A felmondott hitelek és azok adósainak adatai felkerülnek a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) nyilvántartásába, ami a legtöbb pénzintézetnél kizáró ok lesz a hitelbírálat során.
Így nem csak újabb hitel felvételére nincs lehetőség, de felmondott hitelt egyetlen hazai vagy külföldi bank sem fog kiváltani. Ha a felmondás megtörtént, a végrehajtás elkerülésére érdemes törekedni. Meg lehet próbálni egyezségre jutni a bankkal, de jelzáloghitel esetén elképzelhető, hogy csak az ingatlan saját magunk általi értékesítésével jöhetünk ki a legkevesebb veszteséggel a helyzetből.
Babaváró
Kérdés: A babaváró hitel is használható hitel kiváltásra? Van még egy meglévő hitelünk, amiből már nem sok maradt, de a havi részletet fizetni kell, ami miatt nem kaphatjuk meg a teljes összeget. Lehetséges ebből kiváltani a meglévő hitelt és utána újból igényelni a fennmaradó részt?
Válasz: A babaváró hitel buktatói kapcsán írt cikkünkben részletesen bemutattuk a konstrukciót. Ami lényeges, hogy a Babaváró egy szabad felhasználású hitel, amelyet nem csak lakáscélra fordíthatunk. Autóvásárlásra vagy energetikai korszerűsítésre ugyanúgy felhasználható, mint egy korábbi hitel végtörlesztésére, de akár önerőként is bevonható egy ingatlanvásárláshoz.
Nagyon előnyös hiteltípus, a harmadik gyermek megszületését követően a teljes tartozás elengedésre kerül és vissza nem térítendő támogatássá alakul. A babaváró hitel esetében viszont figyelembe veszik a JTM korlátot – egy meglévő hitelnél előfordulhat, hogy a bank szerint nem terhelhető olyan mértékben a jövedelem, hogy a legmagasabb hitelösszeg elérhető legyen.
Ilyen helyzetben megoldást jelenthet végtörleszteni a már meglévő hitelt és utána igényelni a Babavárót, hogy a korábbi kölcsön ne jelentsen akadályt akár a legmagasabb összeg folyósításában. A Babaváró csak egyszer vehető igénybe, és mivel kifejezetten kedvező konstrukció, érdemes előbb valamilyen úton végtörleszteni a meglévő hitelt, különösen, ha már kevés a tőketartozás. Ezt követően érdemes igényelni a Babaváró kölcsönt, akár a teljes összegben.
Ha szakszerű jogi segítségre van szükséged, keress minket és foglalj időpontot konzultációra!
